银行表示不承担地震风险 房贷政策目前无变化




    房屋震毁 借款人仍要还贷？

　　地震导致房子倒塌，贷款买房的人可能还要背负欠款。昨日，记者就震毁房屋的房贷是否需要照常偿还等问题采访银行业人士，他们普遍表示银行并不承担地震风险，按照正常程序银行有权追回贷款，但考虑到此次地震危害巨大性，如果银监会有新的优惠政策出台，银行会按照政策来操作，目前房贷政策还没有任何变化。

　　借款人仍有还款责任

　　地震后房屋贷款究竟应该由谁来埋单？广东正大联合律师事务所律师李欣表示，借款人在向银行申请贷款时，除了与银行签订借款合同外，还要签订房屋抵押合同，这两份合同属于主从关系，虽然因为地震导致房屋标的物灭失，从而导致房屋抵押合同终止，但不影响借款合同的有效性，借款人仍要承担还款责任。不过，银行在发放贷款时本来就存在交易风险，如果房屋倒塌，借款人也已死亡，假如留有遗产，银行可以要求其遗产继承人还款，没有遗产或者借款人虽然生还，但已无力还款，对于银行来说就是交易风险。

　　风险可转嫁保险公司

　　银行业人士认为，对于自然灾害带来的风险，借款人可以通过投保房贷险转移。但由于风险较大，目前基本房贷险并未将地震列为理赔范围。平安保险有关人士告诉记者，基本房贷险一般不保地震，主要保火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害，但有的保单会将地震险列为拓展条款。目前，中行、工行等中资银行房贷投保的主要为基本条款，即将地震列为除外责任，但东亚、恒生等外资银行房贷投保一般会扩展震条款。

　　他说，如果将地震列为拓展条款，通过对房屋损失情况鉴定，一般会按照标的金额的80%予以赔付，如果房屋出现垮塌现象会予以推倒重建，这种情况下，将按重建金额80%来赔偿。不过，即使在地震中获得赔偿，对于通过银行贷款买房的人或企业来说，银行仍将享受优先受偿权。

　　央行：希望找到双赢办法

　　据新华社电 昨天，中国人民银行副行长苏宁表示，央行非常重视地震震毁房屋的按揭贷款问题，目前正在积极地采取办法。“请广大受灾群众相信，我们一定能够找到一个妥善的办法解决好这些问题，既能够保护商业银行的利益，同时更要保护好广大民众的利益。”苏宁说。

　　据介绍，央行目前正在协调各方研究措施，解决灾后所面临的很多新问题，包括信用卡的还款问题、延期还款所产生的信用记录问题等

银行一定会有较大的损失.

商业银行一定会程担一定的损失的。希望国家用直补的方式。

灾民的房贷,肯定要由全社会共同解决,但绝不能由商业银行独自承担地震损失.这里,我们既要对灾区人民有爱心,又要防止另一场金融地震灾难的出现.银行系统的稳定,是中国继续发展的中心,也是灾区灾后重建的基础之一,试想如果由商业银行独自承担地震损失,势必毁掉自2003年以来的金融改革成果,造成新的金融危机,如果这样就会威胁到中国整体经济状况.灾区的重建,必须是国家的富强为基础.国家越穷,在自然灾难时,伤亡就越大.灾后重建就越困难.化解地震房贷,是全社会牟责任,也是为了保证中国不会因此出现金融危机,伤及中国经济的发展.
鹤影说这些,还会有些无知,短见的人出来骂鹤影,但鹤影还是要说:相信我们的政府,相信我们的社会,能化解这个地震造成的房贷风险.我们要做的就是保持稳定,不偏听偏信乱传,给国家增加动荡.我们自己乱,就会给别人有可乘之机.
相信我们的国家,相信我们的政府,相信我们的社会.稳定压倒一切.稳定就是支援抗震救灾.

支持鹤影老师 面包会有的 一切都会有的

国家可以先借债务出去，应该让有劳动能力的灾民慢慢支付。要不然不是很不公平，本来谁都买不起房子，同样是灾民你借钱买房享受了，而我过了很多年省吃俭用的日子，还要和社会承担你的负债。让商业银行破产也好，都是企业行为了。看他们风险控制如何。不能出了问题就让社会买单。推高房价的时候也没见他们有什么良心，远远不断提供流动性给炒房者和地产商推高房价。

问题在于
如果这次地震贷款可以免除的话
以后类似的地质灾害比如
洪水等等
是不是也应该免除?????

所以归根结底
还是要建立完善的财产保险制度和代偿机制
既不能向受灾群众伤口撒盐
也不能让银行受到损失-------------虽然银行主要是国有的

.稳定压倒一切.稳定就是支援抗震救灾

按照地产商的成本说法，建筑也不是很值钱，主要是地价，嘿嘿，那就让银行收回那废墟吧。以前评估时，看他们越推越高，那么值钱，那现在就让他们收回去，反正很多地方要迁移了。这样以后银行贷款评估就得谨慎了。

这里其实有必要澄清一个事实是。。。
房地产抵押物实际包括的是土地及其土地附属物（即我们概念中的“房子")。。。
因此，我们可以看到，其实做为灾难中的主要损失为土地附属物，
从狭义的角度来说，土地并没有遭受到损失(不计土地因灾难的贬值效应)
因此，从最好的债务重组办法角度考虑是
1，由银行做为债权方牵头，先行垫资对所损土地附属物进行原地重建；
2，重建成本以再分期分款的形式由债务方承担，所产生的利息由央行或者相关部门进行补贴
3，重建土地附属物相关产生的任何税费实行100%减免；

好处：
1，重建土地附属物的成本不高：高层建筑成本1500-2000/平，多层，600-800
2，银行坏帐风险降低，因此导致的金融风险将严重缩小；
3，维护了灾后社会安全稳定极其灾后重建工作的顺利展开；

进一步拓展开来：其实本次5.12所受的地震灾难严重主要是相关的3级城市，地级市及镇乡。。。房地产的开发及其房贷普及并没有坛子里以大部分一二线城市的朋友想象的广泛。。。其中绝大部分的人拥有自己的房产至少是相关使用权的住宅。因此，重建中关于房贷对于金融系统影响的风险并没有想象中的严重

[ 本帖最后由 阿类 于 2008-5-18 17:08 编辑 ]

银行这个时候该代表国家负起责任
再用财政补贴，国家外汇不是很多吗？正好可以用在这里
很多人担心的焦点应该是法律和制度上
但是不能忘记我们是社会主义国家（虽然很多人会不以为然）
关键时候政府就应该出手，由银行代表政府
这样才能体现社会主义

[ 本帖最后由 面墙 于 2008-5-18 17:07 编辑 ]

集思广益，希望找到双赢办法。

可以设想一下，如果按揭房房主可以免除贷款，那么那些没有按揭而是用自有资金或亲戚借款买房的房主怎么处理？国家给按揭买房的房主买单了，那么不是按揭的房主是不是要自掏腰包承担？这显然是不可能的。所以，应该是国家牵头承担重建，按揭的继续还贷，但是已故的，国家补偿一部分给银行(数额等于幸存者重建的费用)。

所以，我认为完全由银行承担是不可能的！

引用:

原帖由 鹤影 于 2008-5-18 16:15 发表
灾民的房贷,肯定要由全社会共同解决,但绝不能由商业银行独自承担地震损失.这里,我们既要对灾区人民有爱心,又要防止另一场金融地震灾难的出现.银行系统的稳定,是中国继续发展的中心,也是灾区灾后重建的基础之一,试想如 ...

受灾的几个地方，实际上地产的开发程度未必很高，从电视里看成都这样的大城市倒塌的房屋应该不多，绵阳、江油、都江验或许损失是很大的，但那里的房价不会很高的。房贷总量应该不会很大吧。

我的看法，应该按市场规则来处理，但还是要保证自住者居者有其屋，作为银行应该免除利息，政府也应该给予一定的救济。
但作为投资三四套房子的炒房人，总不能一点投资风险也不承担，让银行给你买单吧。

还贷是商业规则,不能开不还贷的先例,如果开此口子,那么其它地方的房贷者,就会找种种借口违约.这样的坏雪球就会越滚越大.难以控制,灾区的房贷,国家肯定不能不管,社会也有责任帮助,但不能破坏借贷还钱的商业规则.还是那句话,相信国家,相信政府有能力处理好这个问题.

无事生非.....这样的问题问的就很不专业

买房子拿产证没有交过保险费么???

阿类的想法不错。但是有些地区是整体性搬迁了。等于土地也没有用处了。震坏的房子怎样处理也是大难题呢。成都可能倒塌的没多少，但震坏、震裂的估计不少。那些房子的评估和修复或是重建应该怎样进行，建设部估计要通宵研究了。

理论上来说是这样的，房屋也是一种投资。
从这个意义上讲，人生要报有投资的思想，不过不同的人投资的东西不一样。
不过我认为国家应该承担相应部分，因为国家的存在就是为了提供公共物品，防灾应该属于公共服务的一部分。

引用:

原帖由 天使之音 于 2008-5-18 18:32 发表
无事生非.....这样的问题问的就很不专业

买房子拿产证没有交过保险费么???

呵呵，是你非常的业余才对。。。
请去仔细对照你的房险以及财产相关保险条列，
保险，战争等不可抗拒力因素引起的损失属于不赔偿列

（转）
“90年代，肆虐北美的“阿”号飓风对北美保险业的连环打击。
　　　　
　　　　最初是小型的保险业者宣布破产，继而投保人的权力责任方上移到给小保险业者分保的中型保险公司，结果，这些中型保险公司也巨亏，宣布破产，最后几乎所有飓风灾害保险赔付都集中到美国商业保险体系中处于金字塔最高层的几个保险巨头身上，一下要赔付数百亿保险资金，几个巨头也觉得吃不消，所以，甚至有大型的保险公司也打算宣布破产。比如AIG 大陆保险，甚至影响了给保险业投资的美国资本市场各巨头，在此情况下，美国政府不得不放弃不干预市场的基本政策，由国家注资数百亿美元拯救美国面临崩溃的商业保险体系。以至于其后，美国政府专门成立了一个数百亿美元规模的基金用以应对突发的自然灾害。”


相信国家有能力解决问题的，对银行的影响应该没想象中的大

相信我们的政府,相信我们的社会,能化解这个地震造成的房贷风险

这个房贷可以减免，由拥有人和社会共同承担，无力承担的具体怎么办也要看实际

总之，受难的房贷人将来的生活是艰难的！

引用:

原帖由 kxx118 于 2008-5-18 18:55 发表
阿类的想法不错。但是有些地区是整体性搬迁了。等于土地也没有用处了。震坏的房子怎样处理也是大难题呢。成都可能倒塌的没多少，但震坏、震裂的估计不少。那些房子的评估和修复或是重建应该怎样进行，建设部估计要通 ...

你说的这个要分几部分来看：
1，因整体性拆迁，且抵押物完全消亡的因素导致的坏账，应该由银行自己买单，因为放贷收息也是一种投资，是投资就有风险。
2，关于受波及地区的房屋受损情况：
a，对于一般的商品房，由于每个商品在报建过程中，都有详细其建筑的抗震指标，因为如地震强度在抗震指标之下，但建筑物因地震而出现开裂，破损等现象，应该其修理费用由相关建筑商，开发商等进行全偿赔付，而在地震强度在抗震指标之上，则理论上由其业主自行处理。。。
b,而对于回迁房，单位房，农民宅基地自住房等一系列产权不明晰用房，可能是由个人及其相关单位部门协商处理。。

肯定要还的啦..好简单的道理啊..借人钱投资..出了意外.可以不还钱吗?

但现阶段没有完善的财产保险制度和代偿机制等的情况下
相信国家会负起责任

一句话：国家不负责是不可能的

也有可能，将来国家建好新房，他们入住后继续还贷款。

引用:

原帖由 阿类 于 2008-5-18 20:33 发表


呵呵，是你非常的业余才对。。。
请去仔细对照你的房险以及财产相关保险条列，
保险，战争等不可抗拒力因素引起的损失属于不赔偿列

地震保险公司不用赔的?
那为什么保险股还跌呢???
地震都不赔,那什么样的情况会赔呢????